退休准备不该等到临近退休才开始思考，而是应该在不同人生阶段逐步落实的财务目标，基金长期以来被视为有效的资产累积工具，但因年龄层的财务需求、投资期限与风险承受度不同，适合的配置策略也有所差异，巨亨买基金针对年轻群体、中壮年群体及银发族提出不同需求的投资方向。
年轻群体：把握时间累积复利巨亨买基金总经理张荣仁表示，对距离退休尚久的年轻人来说，“时间”与“承担风险的能力”是最宝贵的资产，因此建议年轻人通过定期定额投资，不仅能降低本金投入压力，更能放大长期复利效果。
张荣仁指出，以截至今年8月底的台湾可销售基金10年定期定额绩效为例，信息技术股票、台湾股票及台湾中小型股票基金的平均累积报酬率均超过150%，虽然这类基金虽然波动度较高，但潜在获利空间更大，有助年轻人加速累积“第一桶金”。
中壮年群体：稳健增长兼顾责任张荣仁分享，中壮年群体常同时面对“上有老、下有小”的压力，不仅需为子女教育及长辈医疗预先规划，也要同步累积退休资金，因此资产配置策略更应兼顾稳健与增长，除了关注基金的报酬率，更需要评估波动度。
张荣仁说明，中壮年群体建议通过夏普比率（Sharpe Ratio）挑选兼顾风险与回应的标的，因全球股票基金或环球平衡型基金，具备分传播局与股债并行的特性，能在降低风险的同时，提供相对稳定的资产增长。
银发群体：稳定现金流与资产保护张荣仁分析，随着退休生活逐步展开，投资重点也转向“资产保护”与“稳定现金流”，因此相较于波动度较高的股票型基金，债券型基金在风险管理更具优势，能满足退休族对安全性与收益稳定的需求。
张荣仁强调，银发群体需要收益稳定，尤其是以成熟市场的高评级债券为核心，如美国或全球的投资级债券基金，或复合型债券基金，不仅能分散风险，也能提供稳定现金流，协助退休族安心规划生活。
张荣仁提醒，人生不同阶段的投资重点虽各有差异，年轻群体应善用时间累积增长，中壮年群体需平衡责任与资产增值，退休族则应以高品质债券守护资产并确保现金流，但不变的三大核心原则仍是“时间”、“本金”与“报酬率”。
（首图来源：unsplash）
